Jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy

Kategorie: mazowieckie, Warszawa
Tagi:

Po artykule Kredyt na budowę domu bez tajemnic warto sprawdzić, czy warunki naszego kredytu mogą być lepsze, co oznacza niższą ratę i niższe całkowite koszty kredytu. O tym jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy pisze Piotr Wróbel – doradca kredytowy z Warszawy.

Kredyt refinansowy – czy można przenieść kredyt do innego banku?

Pytanie zadane na spotkaniu z właścicielem firmy Przeprowadzki Warszawa doczekało się tak obszernego artykułu. Zatem odpowiadam.

Wybór kredytu hipotecznego jest zawsze umiejscowiony w konkretnym czasie, czyli jest najlepszym dostępnym rozwiązaniem kredytowym na dziś,  przy dzisiejszych warunkach. Oferty kredytów hipotecznych oferowanych przez banki ulegają w czasie zmianom, zmieniają się procedury wewnętrzne Banków oraz wymagania narzucane bankom do stosowania przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Kredyt refinansowyCo pewien czas, powiedzmy raz na rok, powinniśmy zatem sprawdzić, czy nie ma aktualnie lepszych warunków cenowych dla kredytu hipotecznego, czyli warto umówić się na spotkanie z doradcą kredytowym. Doradca kredytowy traktujący swoją pracę z należytą powagą posiada aktualną wiedzę o warunkach kredytów oferowanych przez banki.

Co powinieneś wiedzieć i jakie informacje powinieneś posiadać umawiając się na spotkanie?

Tutaj omówimy podstawowe informacje, jakie potrzebuje sprawdzony doradca kredytowy doradca kredytowy z Białegostoku na spotkaniu kredytowym, aby mógł porównać warunki Twojego kredytu, z warunkami aktualnie oferowanymi przez banki.

Wartość nieruchomości

Wartość nieruchomości też ulega zmianom w czasie. Niektóre banki, na przykład Bank Millennium, stosują tabele  oprocentowania uzależnione od udziały kwoty kredytu w wartości zabezpieczenia. Wystarczy popatrzeć na aktualne oferty sprzedaży mieszkań w Twojej okolicy, kwotę z oferty podzielić przez powierzchnię mieszkania z oferty, wynik pomnożyć przez powierzchnię Twojego mieszkania.

Twoje aktualne dochody

Być może, w czasie, kiedy wybierałeś swój kredyt, miałeś mniejsze dochody i nie wszystkie oferty banków były dla Ciebie dostępne. Powiedzmy, że pracujesz jako technik AGD w firmie Naprawa pralek Białystok i chcesz obliczyć swoją zdolność kredytową. Oblicz swoje średnie dochody z ostatnich trzech miesięcy przeglądając historię rachunku bankowego, gdzie wpływają Twoje dochody, stosując wzór:

dochodyśrednie3M=(wypłata3M+wypłata2M+wypłata1M)/3

gdzie:

  • wypłata3M – wypłata sprzed 3 miesięcy,
  • wypłata2M – wypłata sprzed 2 miesięcy,
  • wypłata1M – wypłata sprzed miesiąca.

Zobowiązania kredytowe

Pewnie nie pamiętasz jakie miałeś zobowiązania kredytowe, starając się o kredyt. Dochody służące do obliczenia zdolności kredytowej to różnic między dochodami netto i zobowiązaniami. Sprawdź raty aktualnych zobowiązań, limity kart kredytowych, limity w rachunku. Mogłeś także spłacać jakieś inne zobowiązanie, które w dniu dzisiejszym zostało spłacone i zamknięte, a ten fakt również wpływa na dochód netto, dlatego doradca kredytowy wybrał dla Ciebie akurat właśnie tą ofertę.

Ważne: zobacz jaka kwota kredytu pozostała do spłaty. Ta informacją to ważny element służący do wyboru najlepszego kredytu hipotecznego w Twojej sytuacji na dziś.

Kredyt refinansowy – czy opłaca się przeniesienie kredytu do innego banku?

Tak naprawdę od tego powinniśmy zacząć, ale z oczywistych przyczyn na tym kończymy. Dlaczego? Aby stwierdzić czy w ogóle jest możliwe przeniesienie kredytu hipotecznego potrzebujemy otrzymać powyższe dane. Teraz trzeba się zastanowić czy przenosiny mają jakiś sens

Przede wszystkim należy sprawdzić: jakie są koszty przeniesienia kredytu i o ile możemy mieć mniejszą ratę.

Koszty przeniesienia kredytu

Do nich należą:

  • prowizja za udzielenie kredytu(w nowym banku),
  • ubezpieczenie brakującego wkładu własnego(może się pojawić),
  • wycena nieruchomości,
  • wpis hipoteki dla nowego banku,
  • wykreślenie starej hipoteki,
  • opinia bankowa o kredycie w starym banku.

Jeśli wszystkie koszty będą stanowiły na przykład 2.100 złotych a oszczędność na racie wyniesie 300 złotych miesięcznie, to znaczy, że poniesione koszty zwrócą się nam w ciągu 7 miesięcy, a po tym okresie zaczniemy na tym rozwiązaniu oszczędzać. A co jeśli okres zwrotu wynosi 3 lata? Trzeba byłoby się zastanowić nad sensownością.

Policzymy razem?

Doradca kredytowy Piotr Wróbel